Bättre Ekonomi

En budget ger dig en överblick över din ekonomi. Men hur går man tillväga för att göra en? Grafiken nedanför följer dig stegvis till en mer strukturerad ekonomi.

Ladda ner budgetschemat här innan du börjar

Jämför snabblån hos Fair-laan.se här

Genom att inrätta en budget så får du en bra översikt över din ekonomi. Med hjälp av denna översikt blir det lättare att se fördelningen av sina spenderingsvanor och vart i vardagen man faktiskt kan spara pengar. Genom en budget minskar du även risken för obehagliga överraskningar.

Här får du tips om hur du går tillväga för att skapa din egna budget samt hur du ska hålla dig till planen!

Vill du jämföra lån med varandra besök Finansmatch.se här

Varför ska man ha en budget?

Först och främst borde man göra en budget för att få översikt över sin egna ekonomi. Genom denna översikt ser man enkelt sina intäkter och vad man lägger pengarna på. När man vet hur mycket man har att röra sig med kan man enkelt se över sina köp och prioritera sina pengar bättre.

I en budget kommer du tydligt se alla dina utgifter, både de fasta och de rörliga kostnaderna. Det gör att man kan enkelt “städa” i sin ekonomi och göra sig av med onödiga utgifter. Du kanske också inser att du har några dyra fasta kostnader som du kan ändra på? På detta sätt ger man sig själv en inblick om vilka utgifter som man kan spara pengar på.

Genom att ha en översikt och kontroll över sin ekonomi  vet man vad man har att röra sig med. Vilket ger en viss säkerhet och trygghet.

Det är lättare än man kan tro att göra en budget, men det är bara det första steget. Det viktigaste och svåraste blir att hålla sig till budgeten.

Det är läge att införa en budget när din livssituation ändrar sig. Detta kan exempelvis vara när du:  

• Ska flytta hemifrån.
• Ska flytta ihop med din partner.
• Väntar barn.
• Planerar ett stort köp, ex. hus eller bil.
• Ska gå i pension eller andra förändringar i dina inkomster
• Önskar att få en bättre överblick över din ekonomi.

För mer information om din privat ekonomi besök UC
…Eller är du intresserad av att se din egna upplysning på UCs hemsida? Klicka här

6 steg till hur du fixar en privatbudget

Här kommer en guide till hur du ska gå tillväga för att fixa din budget, så att din privatbudget blir så överskådlig som möjligt.

De 6 stegen är följande:
Steg 1: Skriv ner dina inkomster
Steg 2: Skriv ner dina fasta utgifter
Steg 3: Räkna ut ditt rådighetsbelopp
Steg 4: Skriv ner dina rörliga kostnader
Steg 5: Uppskatta dina kommande utgifter
Steg 6: Se till att din budget är i balans

Steg 1: Skriv ner dina inkomster

Det första du bör göra när du ska inrätta en budget är att kartlägga dina intäkter. Det gör du för att finna ut hur mycket du faktiskt har att disponera. Typiska exempel på intäkter är lön, bidrag och avkastning från investeringar.

Om du är osäker på vad dessa belopp exakt ligger på kan du enkelt gå in på din internetbank och checka upp det. Ju noggrannare du är när du anger dina inkomster desto bättre kommer din budget att bli.

Steg 2: Skriv ner dina fasta utgifter

Fasta utgifter är det utgifter som du betalar kontinuerligt. Det kan till exempel vara månadsvis, per kvartal eller årligen.

Typiska exempel på fasta utgifter kan vara hyra, el, vatten, värme, abonnemang och försäkringar. Kom ihåg att räntor och amortering av lån också faller in under fasta utgifter. Det är viktigt att det är med i budgeten så du sätter av tillräckligt med pengar för att kunna betala lånet.

När man ska kartlägga sina fasta utgifter är ett viktigt att se 12 månader tillbaka, för då får du en översikt över alla de fasta utgifterna du har haft under loppet av det gångna året. Här är det viktigt att vara observant och inte bara skriva ner de fasta utgifterna som man betalar per månad utan även de räkningar som kommer kvartalsvis och en gång per år, exempelvis ström och medlemsavgifter.

De fasta utgifterna varierar i praktiken från månad till månad, då räkningarna kommer med olika intervaller. Det kan vara svårt att styra eller ha koll när det varierar så mycket. Därför borde du anpassa din budget så du fördelar de fasta utgifterna jämt över 12 månader. Genom att göra detta är man säker på att man har lagt tillräckligt mycket pengar så de täcker alla kostnader när de kommer.

I tabellen nedanför ser du vad du ska dividera de olika utgifterna med, för att få de till att passa i budgeten. Resultatet du kommer fram till efter att ha dividerat ska skrivas ned under de månaderna de gäller.  

 

	Dividera med	Exempel	Vart ska beloppet skrivas in?
Månadsvisa utgifter	1	500 kr / 1 = 500 kr	För den månaden det gäller
Kvartalsvisa utgifter	3	900kr / 3 = 300 kr	För månaderna under det kvartalet
Halvårliga utgifter	6	2400 kr / 6 = 400 kr	För månaderna under det halvåret
Årliga utgifter	12	1200 kr / 12 = 100 kr	För varje månad hela året

Steg 3: Räkna ut ditt  rådighetsbelopp

Intäkter – Fasta utgifter =  rådighetsbelopp

Rådighetsbelopp är det du har kvar att röra dig med efter att du har betalat alla dina fasta utgifter. Detta belopp är det du har tillgängligt för att täcka dina rörliga kostnader. Det är viktigt att tänka på detta belopp så du vet hur mycket du kan använda resten av månaden, så att du inte använder pengar du inte har.

Steg 4: Skriv ner dina rörliga kostnader

Rörliga kostnader är de utgifterna som varierar från månad till månad.

Detta är typiskt pengar som du använder för matvaror, kläder och presenter.  

Eftersom dessa utgifter varierar kan det vara lite knepigt att hålla koll på dem. Det  kan därför vara en bra idé att gå in på din internetbank och se tillbaka på de senaste tre månaderna. Det kan ge dig en bild av hur mycket du spenderar i snitt gällande rörliga kostnader.

Det kan vara en bra idé att kategorisera de rörliga kostnaderna, i kategorier som: semester, mat, fest, etc. Det skapar en bättre översikt över hur mycket du spenderar i respektive kategori.

Steg 5: Uppskatta dina kommande utgifter

Genom att få en översikt vad man brukar sina pengar på kan man utifrån det planlägga hur man önskar använda sina pengar i framtiden.

En bra idé är att börja skriva ned de livsnödvändiga utgifterna, som till exempel mat. Därefter fortsätter man med att skriva ner de övriga rörliga kostnader. Här måste man också ta ställning ifall någon utgift bör prioriteras mer eller mindre.

Kom ihåg att det kan vara en stor fördel att sätta av lite pengar till sparkassan per månad, för då har man en buffer om någon oförutsedd utgift skulle dyka upp. Eller om man vill lyxa till det i framtiden med en resa, TV, bil eller dylikt.

Steg 6: Se till att din budget är i balans

Hela poängen med en budget är att det ska resultera i positiva resultat eller +-0. Detta är för att budgeten ska hjälpa dig använda mindre pengar än det du tjänar.  

En god regel att  ha i bakhuvudet är att budgeten ska vara realistisk, om så inte är fallet blir det lättare att överskrida den.  Var därför kritisk till din egna budget och värdera om du tror den håller.

Om budgeten blir negativ så måste du antingen öka dina intäkter eller minska dina utgifter.

Läs också mer om att ta lån utan UC

Lycka till med din privatbudget!

Med alla investeringar  behöver du ta någon form av risk för att kunna få ersättning i form av högre avkastning.  Att investera på börsen är en form av sparande och som vid  gott utfall ger högre avkastning än ett vanligt sparkonto. Man investeringar för framtiden så det ska få ta tid, därför gäller det att vara tålmodig och inte förvänta sig stora resultat på kort tid.

Det finns som sagt risk att förlora pengar när du investerar men det har historiskt sett varit mycket fördelaktigt med diverse investeringar. Nedan följer en beskrivning av de vanligaste förekommande investeringarna som kanske kan vara av intresse.

Aktier

En aktie är en andel i ett aktiebolag. Värdet på en aktie är beroende av bolagets lönsamhet och aktiekapital kan därför betraktas som riskkapital. Som aktieägare har du dock begränsat ansvar för bolagets verksamhet i den meningen att du kan inte förlora mer än vad du satsat i bolaget. Du har genom ditt delägarskap i bolaget rätt att rösta på bolagsstämmor och får även ta del av bolagets vinst i form av löpande aktieutdelning.

Antalet aktier och aktiekapitalet i bolaget kan förändras vid nyemission, emission samt split.

I Sverige utges aktier i olika serier: A, B, C, D, där A och B är det mest förekommande alternativen. Respektive serie har olika villkor, rösträtt, rätt till andel av aktieutdelning eller andra särbestämmelser. Villkoren kan även variera från bolag till bolag. A-aktien behöver inte ha ett högre värde eller förmåner än övriga, utan det kan ibland vara tvärtom. Därför bör du studera villkoren för varje bolag separat.

Bolagsstyrelsen framför en rekommendation till bolagsstämman om aktieutdelningens storlek, men det slutliga beslutet fattas av aktieägarna med enkel majoritet.

Om aktiebolaget är noterat på en aktiebörs kan köpare och säljare enkelt handla med varandra. När man köper eller säljer aktier kan man handla med antingen enskilda aktier eller i form av börsposter, dessa är till exempel 100 eller 200 aktier. Investerar du på lång sikt så kan du få se den eftertraktade ränta-på-ränta effekten.

Positivt: inga avgifter, direkt delägare, all vinst går till dig
Att tänka på: läsa på om företaget innan investering, kritisk granskande och inte häng på trender. Viktigt med en balanserad portfölj, investera i olika företag och i olika branscher

Fonder

Det är en bra start för nybörjare. Du behöver inte vara lika insatt gällande fonder som med aktier. En fondförvaltare ansvarar för hur pengarna placeras samt vilka värdepapper som ska köpas. Det är förvaltarens skicklighet som avgör hur bra avkastningen blir. Det finns många olika typer av fonder; aktiefonder, räntefonder, blandfonder, fond-i-fond, indexfonder, etc. En fond är en samling av minst 16 olika typer av aktie- eller räntebaserade värdepapper, ofta med ett värde på flera hundra miljoner kronor.

Fonden ägs tillsammans av många personer, vilka är andelsägare. När du sätter in pengar i en fond äger du alltså en liten del av fondens värde och du blir en indirekt aktieägare i alla de bolagen som ingår i fonden. Du har dock inte rösträtt på bolagsstämmor utan det är fondförvaltaren röst som räknas. Om tillgångarna i fonden ökar i värde stiger också värdet på varje andel.

I investeringssammanhang avses risk med risken för att investeringen ska svänga i värde. Desto större svängningar ju större risk att förlora pengar. Risk och möjlighet till högre avkastning går däremot hand i hand. Fonder anses generellt som ett tryggare alternativ eftersom de sprider riskerna. Beroende på hur de olika fonderna investerar pengarna har de olika riskprofiler. Räntefonder kallas lågriskfonder medan fonder som investerar i utvecklingsområden eller i nystartade företag kallas högriskfonder.

Eftersom en fondförvaltare tar hand om fonden genom att  köpa och sälja värdepapper så tar han ut en avgift för arbetet. Sverige har den lägsta genomsnittliga avgiften för en aktiefond i Europa och den ligger på 1,09 procent. Meningen är att fondens utveckling ska kompensera för den kostnaden och ge avkastning. Det är bra om du håller koll på de kostnader som fonden tar ut. Förvaltningsavgiften tas ut som en årlig procentsats på sparkapitalet och den alltid bortdragen innan avkastningen visas.

Det är skillnad mellan indexfonder och aktivt förvaltade fonder. Indexfonder förvaltas mer automatiserat med målsättning att följa ett visst aktieindex och har i regel lägre avgift än aktivt förvaltade fonder. I aktivt förvaltade fonder väljer förvaltaren placeringar som bedöms ha störst chans att ge bra avkastning. Tid och resurser läggs ned på att analysera företag för att på så sätt kunna bedöma utvecklingsmöjligheterna.

Positivt: fördelad risk, lägre risk att förlora då man sprider över aktier, obligationer och fastigheter
Att tänka på: se till så inte förvaltningsavgifter äter upp din vinst

Fastigheter

En fastighet anses som en stabil investering eftersom det är en realtillgång som är skyddat mot inflation. En fastighet  har alltid ett så kallat substansvärde, det menas att det finns ett fast värde i fastigheten.

När du placerar pengar i fastigheter gäller det att vara tålmodig, stabila investeringar tar tid. Fastighetsmarknaden står under vissa tider still och andra år blir det en prisbubbla där priserna blir skyhöga. Ibland går priserna självklart ned, vid exempelvis 2008 eller vid depression.  

För att göra en bra fastighetsinvestering gäller det att hitta en möjlighet i marknaden. Det är många faktorer som ska falla på plats för att investering ska ge bra avkastning över tid. Att placera pengar i en fastighet kräver stora kontanta belopp för att kunna ta lån. Som hyresvärd är det viktigt att ha koll på juridiken och ekonomin. Faktorer som kommande renoveringsbehov ut, hyresavtal och bokföring är viktiga att ta i beaktning.

Historiskt sett har fastigheter alltid varit ett säkert sätt att investera i men det är ingen garanti för framtiden. Priset och vinsten är väldigt känsligt för ränteläget. Om räntan ökar så sjunker priset eftersom det blir dyrare att äga den.

Positivt: fast egendom, och  generellt bra investering på lång sikt
Att tänka på: Underhåll, fastighetsavgift och den allmänna räntenivån.

Utbildning

En utbildning är den bästa investeringen du kan göra för dig själv. Det gynnar både ditt självförtroende samt så  ger det dig färdigheter för att uppnå bättre betalda jobb och en högre livskvalitet. Genom en satsning på utbildning bygger du ett starkt fundament för att kunna möta morgondagens arbetsmarknad. Som en följd av samhällets utveckling, med en ökad grad av digitalisering och robotisering, kommer framtidens jobb kräva högre utbildning och mer kompetens.

Dessutom kommer samhällsutvecklingen att innebära att kraven på vidareutbildning och kompetensutveckling kommer att öka under hela livet, både på och mellan jobb.

Både välfärd och industri söker febrilt efter arbetskraft. Idag finns det över 100 000 lediga jobb i Sverige, så det är en stor brist på personer med högskoleutbildning. Det positiva med den svenska utbildningsmodellen är att den bygger på att förse dig med möjligheter att kunna studera oavsett vart du bor eller tjockleken på din plånbok.

Positivt: mer attraktiv på arbetsmarknaden, högre lön, olika typer av jobb
Att tänka på: kolla upp arbetsmarknaden ur ett långsiktigt perspektiv, utbildningsinnehåll

    1. Fixa en budget
En budget hjälper dig med hur du ska planlägga och använda dina tillgångar för den kommande månaden. Det ger dig en översikt, vilket i sin tur gör det lättare för dig att “städa upp” i din ekonomi. Med andra ord så gör en budget att det blir enklare att hitta onödiga utgifter som du kan undgå och spara pengar på. Du kan även hitta andra utgifter som du spenderar alldeles för mycket pengar på. En budget är alltså ett bra verktyg för att hjälpa dig att börja spara pengar. Det är viktigt att du inte spenderar mer pengar än vad du har, detta kan leda till en ond spiral och du kan tvingas ta lån med höga räntor.

    2. TV, bredband- och mobilabonnemang
Undersök om det finns billigare alternativ för dina nuvarande abonnemang på marknaden. Denna punkt hamnar under fasta utgifter i budgeten och det kan därför vara fördelaktigt att minska dem eftersom det är ett belopp du måste betala varje månad. Det är kraftig konkurrens mellan säljarna så använd möjligheten och förhandla dig fram till bättre priser.  

    3. Inköpslista
Skriv en inköpslista innan du går och handlar och håll dig till den. På det sättet köper du endast det du faktiskt behöver och undgår spontanköp. Genom att skriva en inköpslista i förväg har du också möjlighet att se vad du redan har hemma, då du undgår att köpa dubbelt upp.  

    4. Ta med matlåda
Ta med en matlåda till skolan eller till jobbet. Använd rester eller laga den kvällen innan, så blir det inte så bråttom på morgonen. En matlåda behöver verkligen inte vara tråkig. Du kan göra den mer spännande genom att variera matresterna med frukt och grönt. På detta sätt undgår du att göra massa med småköp under dagen som snabbt samlas upp till stora belopp.  

Som ett exempel, det är inte helt orimligt att du köper en macka och en juice till lunch varje dag för 100 kr. Det blir hela 500 kr per vecka och nästan 23.000 kr på ett vanlig arbetsår. Så här finns det massvis med pengar att spara!

    5. Använd jämförelsetjänster
Använd jämförelsetjänster för att undersöka och hitta de produkter du vill köpa till de billigaste priset. Priserna kan variera överraskande mycket beroende på vilken butik det rör sig om, även fast det är samma produkt från samma märke. Använd därför lite extra tid på research så kan du spara pengar!

Det finns även jämförelsetjänster online för exempelvis lån. Här kan man väga olika lån mot varandra och hitta det som passar bäst efter din ekonomiska situation och villkor. Genom att göra lite research minskar du risken för lån med obehagliga överraskningar och dolda kostnader som snabbt kan resultera i att du tvingas till ett nytt lån för att betala av det första. På fair-laan.se hittar du mer information om att låna pengar online.

    6. Byt bank
Avgifter och räntor varierar mycket från bank till bank. Därför kan det vara värt att undersöka om några andra banker kan ge dig ett bättre erbjudande än det du redan har.

Om du överväger att teckna ett lån så behöver det inte alltid vara din primära bank som kan erbjuda dig det bästa lånet. Det stämmer generellt när det kommer till framförallt mindre lån.

    7. Undgå fakturor i posten
Om du kan, så undgå gärna att välja fakturor i posten som betalningsmetod. Det kostar alltid extra samt så finns det faktiskt risk att de kommer bort. Sätt därför in räkningarna direkt på din nätbank så dras de automatiskt av där. E-fakturor är billigare och lättare att använda. Här kan du spara pengar på varenda räkning, så få den inte skickad till dig i posten.

 

     8. Se över dina försäkringar
Det kan vara värt att gå igenom de försäkringar man har. Att ha en försäkring kan spara dig stora belopp om olyckan skulle vara framme. Likväl så kan det vara en fördel att checka så de olika försäkringarna inte täcker samma saker. Då kan man faktiskt ta bort en eller flera av dem.

    9. Kontrollera din lönesedel
Dubbelchecka alltid att du får den lönen som du ska ha. På detta sättet undgår du att det skett något fel med lönen som i värsta fall innebär att du får betalt mindre än du ska.

    10. Skatt
Håll koll på hur mycket skatt du betalar och försök att håll den så korrekt som möjligt. Skatteåterbäringen kan vara en av de lyckligaste dagarna på året. Dock om du räknar mer korrekt på din skatt så kan du fördela den så du får en tusenlapp extra i månaden istället för att få allt som en klumpsumma. Det kan i sin tur bidra till att du kanske slipper ta lån om det blir knapert i plånboken. Du kan också slippa att betala restskatt vilket snabbt kan komma att skapa ett stort hål i din ekonomi.

    11. Second hand
I just det ögonblicket du köper något nytt så faller det i värde även fast du aldrig har använt den. Med detta i bakhuvudet så kan man hitta väldigt många bra produkter till en billig peng på Myrorna, Stadsmissionen, blocket.se och på diverse andra ställen som som handskas med second hand. Det är inte bara bra för plånboken utan även för miljön!

    12. Kolla på kilopriset
Kolla alltid efter kilopriset i butikerna och inte på själva priset för produkten. Här är det lätt att bli lurad och gå på det lägsta priset istället för att få mest utav pengarna. Kika alltid på den lilla skriften på prisskyltarna för att se vad kilopriset är, för det är det som är mest relevant. Som regel är oftas de större paketen billigare. Då kan du enkelt frysa ner det du inte behöver för att sedan kunna använda det en annan dag.

    13. Gå till grönsakshandlaren
Oftast har grönsakshandlare billigare produkter och ett mer spännande utbud än vanliga matbutiker. Det kan vara värt att ta en liten omväg för att få fräschare och billigare frukt och grönt.

    14. Sälj saker du inte behöver
Vi lever i en materiell värld där det gäller att konsumera för att överleva. Därför har vi alla otroligt många saker som vi aldrig använder. Rensa i garderoben, garaget, på vinden och sälj de saker som du inte använder. Det gör att du får mer plats hemma och mer pengar i fickan.

    15. Spara lite varje månad
Sätt av lite pengar till spargrisen varje månad. Det spelar ingen roll hur stort detta belopp är utan det avgör du själv. Många banker erbjuder även tjänster där det dras ett par kronor från lönekontot till sparkontot varje gång du använder kortet. Därigenom sparar du automatiskt pengar varje gång du handlar.

    16. Konsolidera lån
Har du flera olika lån, kan det vara lönsamt att samla alla dina existerande lån till ett sort med lägre ränta. Med den metoden så sparar du pengar och det är lättare att ha koll på dem när de är samlade.

    17. Kolla efter paketpriser när du ska på semester
Ofta kan paketresor, som inkluderar hotell och flyg, vara mer fördelaktigt än att betala var för sig. Undersök därför vilka möjligheter det är för paketresor till den destinationen du önskar åka till. Ett annat tips gällande semestrar är att undvika högsäsongen och istället åka under den rabatterade lågsäsongen, både billigare samt mindre turister. Win-win!

    18. Använd bara de pengar du har
Ett bra tips generellt är att bara använda de pengarna man faktiskt har och inte handla på kredit. Om man behöver lite längre tid än den räntefria perioden för att kunna betala tillbaka krediten blir det snabbt ett dyrt kalas, eftersom det är höga räntor när det kommer till kredit. Tänk dig därför gärna för en extra gång om det verkligen är värt att använda kreditkortet.

 

    19. Använd dig av rabatter
Som student och pensionär erbjuds det många rabatter runt omkring i samhället. Kom alltid ihåg att använda den och om du är osäker på om en butik använder sig av rabatter så fråga bara!  Det har du inget att förlora på.

    20. Minska matsvinnet
Mat har blivit väldigt dyrt men det är en kostnad vi inte kan hoppa över. Däremot kan du undgå att köpa för mycket mat så det hinner bli dåligt innan du kan äta upp det. Det är så onödigt att spendera pengar på något som man i slutändan ändå kommer att kasta.

    21. Minska på restaurangbesöken
Det är dyrt att äta ute. Prova därför att minimera restaurangbesöken och laga middag hemma istället. Genom detta kan du spara massor plus att du kan köpa lite finare ingredienser och fortfarande vara långt under priset för en liten, trött sallad på restaurangen. Självklart ska man festa till det och äta ute ibland, men gör det med måtta.

    22. Hyra eller köpa
Några gånger kan det löna sig att hyra en viss produkt istället för att köpa den om du behöver något som är snabbt, dyrt och temporärt. Du kan exempelvis spara på att låna böcker på biblioteket istället för att köpa nya. Eller så kanske du ska på fest och behöver en smoking? Då blir det betydligt billigare att hyra än att köpa ett klädesplagg som endast ska användas en gång.

    23. Bil
Många hushåll har idag minst en bil. Behöver man verkligen så många bilar utan kanske det är möjligt att bara ha en bil ? Att ha bil är en kostsam historia, inte nog med att den sjunker i värde snabbt som ögat utan det är även en hel ra med avgifter som ska betalas. Genom att skära ner på antalet bilar kan man spara stora summor pengar. Kanske behöver man inte en bil överhuvudtaget?

    24. Samåk
Är ni flera som ska till samma ställe? Då kan ni åka tillsammans så sparar ni både vägskatt, drivmedel samt slitage på bilen. Det är också mycket trevligare att åka tillsammans!

    25. Skaffa ett  bonuskort
Det finns flera bonuskort i Sverige. Med ICA-kortet kan du handla i alla butiker och får tillbaka pengar varje månad i form av pengakuponger. Som COOP-medlem får du poäng när du handlar som du sedan kan använda att betala med. Så du får tillbaka pengar genom att köpa saker du redan hade tänk att köpa.